互联网与传统金融的碰撞是一次奇妙的化学反应，也是一场未知的跨界旅行。虽然这场大幕早已开启，但无疑人们对于它的认知要远远小于以往任何一次金融变革。探寻未知是最大的乐趣，找寻答案也是开拓者的使命。或许观察从业者的轨迹，会让我们更了解互联网金融的魅力与精髓。

张磊，智能分散投资财富管理工具“简理财”高管团队的空降兵，2016年3月14日起正式担任金融产品总监，负责为用户提供收益稳健、风险分散的优质资产组合，将组合用户资产管理理念深度引入简理财金融产品创新，优化风控，促进金融科技优化整个理财体验。

作为从传统金融跨界而来的老兵，张磊是暨南大学经济学博士、对外经济贸易大学金融学博士后，曾任职地方金融办、证券公司，参与国内第一批新三板做市业务筹建，在金融监管、金融资产配置管理及金融风险管理领域具有丰富经验......可谓科班出身，根红苗正。但对于逐浪弄潮、风云变化的互联网金融来说，他自言是一位沉浸其中的新兵。

（简理财金融产品总监张磊）

孔孟之乡的经济学子

1977年生人的张磊，骨子里带着山东人天生的群体性格，从容、直率、儒雅、坚韧。他亲身经历过改革开放带来的社会巨变，目睹了90年代初通货膨胀、物价飞涨的形势变化，而外部的新鲜环境促使年少的他早早对“经济”产生了浓厚的兴趣。   

“我现在还经常梦到上学考试的情景。”张磊对高考复读时的紧张节奏记忆犹新。1995年，他做过一件震惊乡村和学校的事情，就是自己追到省招生办要回已经被高校调档的学籍档案，拒绝了第一份大学录取通知书。“当时考大学还是比较难的，省招生办一定要我写保证书、签字画押，证明是我主动放弃了入学机会。”

为了考上一个更理想的学校，他卯着劲地复习，白天马不停蹄5科连续模拟考试，分析试卷，在经常停电的夜晚点着蜡烛自习，再步行四五公里回家，周而复始......最终第二年，他以高出学校第二名100多分的成绩，考入山东大学经济学专业。

“从大二就开始最早一波的考研热，大学生活忙碌而充实，一直到大四，我都没出过济南市，没坐过火车。室友们都觉得这是个笑话，临毕业的集体旅行就为了带我坐一次绿皮车。”张磊回忆道，为了拓展视野，此后8年从硕士到博士再到博士后，他特意从济南辗转广州，再到北京，希望可以在一线城市触碰经济的脉搏。

读博士以来，他认为是自己学术研究最纯粹的阶段。期间，他在国内重要报刊杂志发表专业文章30余篇，在专业领域更加精深，逐渐向金融风险、金融绩效等方面聚焦。

“学术研究是一个金字塔结构，初期学习的知识面非常宽，知识点特别多，但越往上走，宽度上会越来越窄，深度上越来越深。”

从“形而上学”到金融实操

“52006”是张磊在博士后科研流动站的编号，意味着全国自1985年设立博士后制度以来，他是第52006名进站博士后。但在家人觉得他工作顺风顺水、稳定妥当的时候，2009年，他婉拒了高校留任的邀请，先去了某地方金融办，再到了民生证券研究院。

回想这段折腾的经历，张磊觉得自己更深入地了解了监管层对经济把控的方向与态度，但无论在高校还是政府机构，都与他所想的金融实操有些偏差，感觉自己的能量还无法施展出来。

在民生证券，张磊完成了这一重要转型，期间针对接地气的实战型研究所形成的思维方式、分析体系，对他后期工作产生了非常大的影响。“我发现真的可以让研究落地，这和高校里的学术差别特别大。”

他谈到，第一份真正意义上的研究报告耗时近6个月，单A4纸双面打印的修改稿，摞起来就有三四十公分那么高。而正是这一大摞修改稿对转型期的他来说是一个锤炼，让他明白了什么是市场化的研究思维。

后来，张磊成为民生证券研究院金融组组长，带领团队研究宏观经济走势、政策风口、产业战略规划等关乎国计民生的重大课题，曾向国务院研究室及国家发改委等相关机构汇报研究成果。当然，其中也包括新生的互联网金融。

财富管理应为普通大众服务

2013年余额宝横空出世，各种创新模式如雨后春笋迅速涌现。互联网金融凭借“低门槛、操作简便、收益理想”的优势，不仅成为更多网民的理财神器，更撬动了传统金融的市场壁垒。

从未有过的金融活力与理财需求，震撼着同样身处金融圈的张磊，这也成为他人生的转折点。2014年，瞄准了风口上的互联网金融，他与几位银行系朋友合伙创办一家互联网财富管理公司，主要为高净值人群提供理财规划和投资配置服务。在创业实战过程中，他们在发展战略是否转向大众用户上产生了分歧。

与合伙人想法相左，张磊认为，财富管理并不是高净值用户的专属，服务更广泛的普通大众才是必然趋势。目前，国民的生活水平整体提升，收入能力增加，他们对财富管理的渴求具有刚性上升态势，未来平民化财富管理将有更大的发展空间，这是支撑互联网金融行业发展的根本动力。

“普通投资者的理财诉求，存在一定的障碍和约束而不能得到满足。”他分析到，首先，最大的约束在于信息很难获取，普通老百姓往往缺少获取丰富金融投资产品信息的渠道；第二，多数金融产品的投资门槛相对较高，附加交易成本往往超出普通人的承受能力；第三，民众对于不同种类的金融产品的认知较为困难，因为涉及复杂的交易结构和风险控制手段。

而张磊希望借助一款简洁、简便、易于操作的理财APP，为普罗大众的财富管理作出合理规划，筛选出安全的资产标的，让他们的家庭财富保值增值。基于此，2016年初，张磊遵从本心，接受了怀有同样梦想的简理财团队的邀请。

融入一个年轻的创业团队

说到简理财最初打动他的地方，张磊说有两件事：一件是与简理财创始人林恩民的第一次交谈，他惊讶于这位年轻创业者对互联网金融的理解、对行业发展的前瞻；另一件是在3月份简理财年会上，第一次接触这个平均年龄只有27岁的年轻团队。

“看到大伙有朝气、能拼搏的劲头，我骨子里的激情好像再次被点燃。创业团队更多的是以人气聚人，大家觉得有伴才能坚持。”张磊坦言，在简理财特别忙绿，有时半夜两点还在工作，自己39岁的年龄，在精力上、心力上确实比27岁的小伙伴们差一些。但是，他乐在其中。

与之前在证券公司大车轮前行模式不同，现在很多事情张磊都要亲力亲为，资产端的业务对接、风控体系的完善、金融产品的创新、用户行为数据的分析，甚至一些小的文案也要跟着去确认等等。

“每一个字眼既涉及到行业问题，又涉及到专业问题，只有恰如其分地表述出来，用户才能真正的理解。”张磊谈到，简理财是一款帮助用户智能分散投资、灵活申请转出的财富管理工具。它的优势是通过合理的资产配置，实现金融产品收益性、风险性、流动性三属性之间的平衡，满足大众用户的理财需求。而这就对金融产品团队提出了更高的要求。

“无论互联网金融模式如何创新，怎样发展，都不会离开用户需求这一根源，简理财兄弟们所有的努力都是围绕这个终极目标。”

Q&A

Q：请解读“简”的含义？简理财想为用户提供一种怎样的服务？

答：其实，金融产品的研发设计及其背后的交易结构安排对普通投资者而言，总是相对复杂的，个人往往很难独立做好资产配置。而简理财的使命是将用户信息搜寻、产品标的选择、与专业资产管理机构的对接及支付结算等流程简单化，简化用户操作，提升用户交易体验，提高用户参与度，这才是互联网金融的价值所在。

Q：简理财如何拥抱监管政策和监管体制？

A：我们一直以“信息服务中介”的定位自律发展，以较高的道德标准和专业的技术标准严格要求自己，既能做到充分信息披露，不触碰“资金池”、“自融”等监管红线，又能通过持续优化资产配置组合，匹配用户多元化需求。平台的所有数据均与相关部门实现对接，保证平台资产信息、交易信息披露的及时性、公开性和真实性。在合作资管机构的资产选择上，做到严格遵循相关金融产品监管规则，回避涉及合格投资者穿透监管的金融产品，充分保障投资用户权益。

此外，简理财团队是金融专业人才与互联网专业人才的高效组合，将原本专属于各自独立领域的专业知识及管理经验在平台上实现了良好的融合。我们崇尚实干文化，合规是一切经营的准则，我们希望在浮躁的行业环境中打造一款合规、高效、实用的互联网金融财富管理产品。

Q：目前，互联网金融行业迎来降息潮，您怎么看？

A：从宏观角度看，随着我国经济进入转型换档期，去杠杆、去库存成为各领域的首要目标，高存量债务压力使企业部门及政府部门资产负债表恶化压力增大。为应对这一压力，仅在2015年一年，央行先后5次降息，力求引导全社会融资成本下行。到目前，宏观经济周期仍处于下行通道，资金利率持续走低。在此背景下，银行理财产品以及互联网理财产品都出现相继降息的情况，这是非常正常的现象。从微观角度看，利息的本质是资金使用权的让渡带来的回报补偿，既包含时间补偿，也包含风险补偿。而从根本上，利息来源于真正使用资金的基础资产。资产回报率下降是全社会总体收益率下降的根本所在，这一规则适用于包括互联网金融在内所有与资产有关的行业。当然，随着实体经济逐步企稳，资产回报率逐步回升，新一轮经济景气周期的到来，将会带动资产收益率回升。

同时在现阶段，实体经济资产质量变化明显，优质金融资产日渐稀缺。虽然，目前市场上的确存在一些高风险、高收益的其他类型资产，但经过我们金融团队和对接的资产管理机构的严苛风控筛选，认真研判后，我们认为，本着对用户权益负责的态度，如对接这些资产，可能对投资人的资金和收益产生损害。对此，我们认为宁可舍弃这类高风险资产，也不能让投资人的权益暴露在风险之下。

确保投资人的长远利益胜过一切，这是简理财一直坚持的价值观。未来，我们将继续着力优质资产端开发，与实力雄厚的第三方进行合作，为用户提供理想的资产组合以获取合理的收益。

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